분석 글이 아닙니다. 직접 숫자를 채우는 기입 양식입니다. 5단계 순서대로 빈칸을 채우면 내 고정지출 합계와 준비도 점수가 나옵니다. 인쇄하거나 복사해서 쓰세요.
이런 분을 위한 글입니다
은퇴까지 1~3년이 남은 상황에서 "숫자를 채워야 한다는 건 아는데, 어떤 항목부터 어떤 순서로 채워야 하는지 모르겠다"는 막막함이 있는 분이라면, 이 체크시트가 그 순서를 대신 잡아드립니다. 주거비·의료비·간병비를 항목별 기입표로 분리해두었으니, 여기에 본인의 숫자를 채우는 것만으로 고정지출 합계와 공백 구간이 드러납니다.
5단계로 빈칸을 채우면 내 고정지출 합계, 공백 월, 준비도 점수가 나옵니다.
- STEP 1: 주거비 기입 — 관리비·재산세·수선충당을 월 단위로 분리
- STEP 2: 의료비 기입 — 건강보험료 전환 후 금액 포함, 만성질환·비급여 분리
- STEP 3: 간병 준비 기입 — 발생 시 인출 계좌·순서 사전 지정
- STEP 4: 12개월 종합 현금흐름 기입 — 갭(적자) 발생 월 확인
- STEP 5: 준비도 자가 진단 10문항 — 점수로 우선 보완 과제 확인
5단계
기입 순서대로 채우면
고정지출 합계 완성
고정지출 합계 완성
10문항
준비도 자가 진단
점수 → 우선 보완 과제
점수 → 우선 보완 과제
3구간
D-6개월·D-3개월·D-퇴직일
시기별 실행 로드맵
시기별 실행 로드맵
목차 — 5단계 기입 순서
📋이 체크시트 활용법 — 기입 전에 읽는 2분 안내
이 글은 읽는 글이 아니라 채우는 글입니다.
각 표의 '기입란'에 본인의 예상 금액을 적으면, 5단계가 끝날 때 다음 세 가지가 나옵니다.
💡
이 체크시트를 완성하면 얻는 것:
① 주거·의료·간병 고정지출 합계 (월 기준)
② 수입이 줄어도 반드시 나가야 하는 최소 현금흐름
③ 갭(적자)이 발생하는 달과 브릿지 자금 목표 금액
④ 준비도 자가 점수 → 가장 먼저 보완해야 할 항목
① 주거·의료·간병 고정지출 합계 (월 기준)
② 수입이 줄어도 반드시 나가야 하는 최소 현금흐름
③ 갭(적자)이 발생하는 달과 브릿지 자금 목표 금액
④ 준비도 자가 점수 → 가장 먼저 보완해야 할 항목
📌
기입 전 준비 사항: 최근 3개월 건강보험료 고지서 / 관리비 고지서 / 재산세 납부 내역 / 국민건강보험공단 모의계산기(nhis.or.kr) 결과값. 이 네 가지를 미리 확인해두면 기입 시간을 절반으로 줄일 수 있습니다.
합산 시뮬레이션과 버킷 설계 이론이 필요하다면 분석 글인 주거·의료·간병비 합산(2026): 세 항목이 겹칠 때 월 얼마가 필요한가를 먼저 읽고 이 체크시트로 돌아오시는 것을 권장합니다. 이 글은 그 이론을 실제 내 숫자로 채우는 실행 도구입니다.
✍️STEP 1~3: 항목별 기입표
STEP 1 | 주거비
소유 아파트 기준으로 작성합니다. 전세·월세이거나 대출 상환 중이라면 해당 행에 금액을 추가합니다. 재산세는 연간 납부액 ÷ 12로 월 환산합니다.
| 주거비 항목 | 참고 범위 (만원/월) | 내 예상 금액 기입 | 확인 방법 |
|---|---|---|---|
| 관리비 + 공과금(전기·가스·수도) | 10~20만원 | ______만원 | 최근 3개월 관리비 고지서 평균 |
| 통신비 (인터넷·휴대폰 2인) | 5~10만원 | ______만원 | 통신사 청구서 |
| 재산세 월 환산 (연간 ÷ 12) | 3~12만원 | ______만원 | 전년도 재산세 고지서 |
| 수선충당금 (보일러·배관·도배 등) | 5~15만원 | ______만원 | 연 50~150만원 ÷ 12 권장 |
| 화재·재물보험료 월 환산 | 1~3만원 | ______만원 | 보험 증권 연납액 ÷ 12 |
| 주택담보대출 원금+이자 (해당 시) | 20~120만원 | ______만원 | 대출 상환 잔여월 확인 필수 |
| 주거비 소계 (A) | ______만원 | 위 항목 합산 | |
⚠️
수선충당금을 빠뜨리는 경우가 가장 많습니다. 매달 청구서가 오지 않지만, 주택 연식이 15년 이상이라면 보일러 교체(100~150만원), 배관 수리, 도배 등이 3~5년 주기로 집중됩니다. 월 10만원 이상을 별도 예비 계좌에 적립해두는 것을 권장합니다.
STEP 2 | 의료비 & 건강보험료
건강보험료는 지역가입자 전환 후 금액을 기입합니다. 현재 직장가입자 보험료를 그대로 쓰면 퇴직 직후 실제 지출과 큰 차이가 납니다. nhis.or.kr 모의계산기로 미리 확인하세요.
| 의료비 항목 | 참고 범위 (만원/월) | 내 예상 금액 기입 | 확인 방법 |
|---|---|---|---|
| 건강보험료 (지역가입자 전환 후 기준, 2인 합산) |
20~80만원 | ______만원 | nhis.or.kr 모의계산기 필수 |
| 외래 진료비 + 약제비 (만성질환 본인부담, 2인 합산) |
5~15만원 | ______만원 | 최근 3개월 약국·병원 영수증 평균 |
| 치과 (스케일링·보철·임플란트 월 환산) | 3~10만원 | ______만원 | 예정 치과 치료비 ÷ 예상 기간(월) |
| 안과·한방·비급여 시술 예비 (월 환산) | 2~6만원 | ______만원 | 연 30~80만원 예비비 ÷ 12 권장 |
| 실손보험료 (유지 중인 경우) | 3~8만원 | ______만원 | 보험 증권 확인 / 갱신형은 인상 반영 |
| 의료비 소계 (B) | ______만원 | 위 항목 합산 | |
ℹ️
임의계속가입 활용: 퇴직 후 지역가입자 전환 전에 임의계속가입(최대 36개월)을 신청하면 직장가입자 보험료 수준을 유지할 수 있습니다. 퇴직 후 최초 납부 기한(약 2개월 이내) 안에 신청해야 하므로 퇴직 전에 반드시 일정을 확인해두세요.
STEP 3 | 간병 준비
간병비는 발생 여부가 불확실합니다. 이 표는 월 지출을 기입하는 것이 아니라, 발생 시 어느 계좌에서 얼마를 꺼낼 것인지 사전 지정하는 용도입니다.
| 간병 준비 항목 | 내용 기입 또는 체크 | 비고 |
|---|---|---|
| 간병 발생 가능성이 가장 높은 대상 | □ 본인 □ 배우자 □ 부모 | 복수 선택 가능 |
| 장기요양등급 신청 대상 여부 확인 | □ 확인 완료 □ 미확인 | longtermcare.or.kr |
| 간병비 발생 시 1순위 인출 계좌 | ____________ 계좌 | CMA·단기예금 권장 |
| 간병비 발생 시 2순위 인출 계좌 | ____________ 계좌 | 연금계좌는 최후 수단 |
| 현재 간병보험 또는 실손보험 간병 특약 유무 | □ 있음 (월 ____만원) □ 없음 | 약관 확인 필요 |
| 간병 준비 예비 적립 (월 또는 연) | 월 ____만원 / 연 ____만원 | 월 3~5만원 또는 연 40만원+ 권장 |
| 간병 준비 사전 지정 완료 여부 | □ 완료 □ 미완료 | |
📊STEP 4: 12개월 종합 현금흐름 기입표
STEP 4 | 12개월 종합 현금흐름
STEP 1~3에서 채운 소계(A, B)와 수입 항목을 이 표에 옮겨 적습니다. 수입(C)에서 고정지출(D)을 뺀 월 잔여금이 음수인 달이 브릿지 자금이 필요한 달입니다.
📌
기입 팁: 국민연금 수령 전 공백기에 해당하는 달은 수입(C)에 0을 기입합니다. 잔여금(C−D)이 음수로 나오는 달의 합계가 브릿지 자금 최소 목표입니다.
| 구분 | 항목 | 내 예상 금액 기입 | 비고 |
|---|---|---|---|
| 수입 (C) | 국민연금 | ______만원 | 수령 전이면 0 / nps.or.kr 예상 조회 |
| 퇴직연금 (연금 수령 방식 선택 시) | ______만원 | 일시금 선택 시 0 | |
| 개인연금 (연금저축·IRP 인출 개시 후) | ______만원 | 55세 이후, 10년 이상 수령 시 세율 우대 | |
| 금융자산 인출 (예금·ETF·ISA 등) | ______만원 | 국민연금 공백기 충당용 | |
| 기타 수입 (임대·부업 등) | ______만원 | 불확실하면 0으로 보수적 기입 권장 | |
| 수입 소계 (C) | ______만원 | ||
| 고정지출 (D) | 주거비 소계 (STEP 1 A 항목) | ______만원 | STEP 1 소계(A) 그대로 이기 |
| 의료비 소계 (STEP 2 B 항목) | ______만원 | STEP 2 소계(B) 그대로 이기 | |
| 간병 준비 예비 적립 (STEP 3) | ______만원 | 월 3~5만원 또는 설정 금액 | |
| 최소 식비 (외식 제외, 2인) | ______만원 | 월 40~60만원 수준 | |
| 기타 고정비 (교통·경조사·자녀 지원 등) | ______만원 | 줄일 수 있는 항목은 별도 표기 | |
| 고정지출 소계 (D) | ______만원 | ||
| 월 잔여금 (C − D) | ______만원 | 음수 = 브릿지 자금 필요 | |
| 브릿지 자금 목표 (음수 × 공백 개월 수) | ______만원 | 공백기 월 수 × |잔여금| | |
연금 수령 시점별 현금흐름 구조 요약
| 시점 구분 | 수입 구조 | 잔여금 특성 | 핵심 대응 |
|---|---|---|---|
| 퇴직 직후 ~ 국민연금 개시 전 | 금융자산 인출만 | 적자 최대 구간 | 브릿지 자금 배치 / 인출 순서 확정 |
| 국민연금 개시 후 | 국민연금 + 금융자산 | 갭 축소 | 개인연금 인출 시점 조율 |
| 3층 연금 모두 개시 후 | 국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금 | 균형 구간 | 연금소득세·건강보험료 최적화 |
🎯STEP 5: 준비도 자가 진단 10문항
STEP 5 | 준비도 자가 진단
아래 10문항에 YES / NO를 체크합니다. YES가 많을수록 준비도가 높습니다. NO 항목이 지금 가장 먼저 보완해야 할 과제입니다.
은퇴 직전 현금흐름 준비도 자가 진단 — 10문항
1
주거비를 관리비·재산세·수선충당으로 항목별 분리해 월 단위로 합산했는가?
□ YES (1점) | □ NO (0점) — NO라면 STEP 1로 돌아가세요.
2
주택담보대출 완납 예정 시점이 은퇴 예정일보다 앞선가?
□ YES (1점) | □ NO (0점) — NO라면 조기 상환 vs 유지 비교 검토가 필요합니다.
3
퇴직 후 지역가입자 건강보험료를 nhis.or.kr 모의계산기로 미리 확인했는가?
□ YES (1점) | □ NO (0점) — NO라면 현재 직장가입자 금액을 의료비에 쓰지 마세요.
4
임의계속가입(최대 36개월) 신청 여부를 퇴직 전에 결정했는가?
□ YES (1점) | □ NO (0점) — 퇴직 직후 신청 기한(약 2개월)이 매우 짧습니다.
5
현재 만성질환 처방약·외래 진료비를 월 단위로 집계해 의료비에 반영했는가?
□ YES (1점) | □ NO (0점) — 월 5만원 이하로 잡았다면 과소 추정 가능성이 높습니다.
6
치과·안과 예정 비용을 월 환산해 고정지출에 포함했는가?
□ YES (1점) | □ NO (0점) — 비급여 항목은 연간 예비비로 잡아 월 환산하세요.
7
간병 발생 시 인출할 계좌와 순서(1순위, 2순위)를 STEP 3에 기입했는가?
□ YES (1점) | □ NO (0점) — 미지정 시 IRP·연금저축을 먼저 손대는 실수가 발생합니다.
8
국민연금 수령 전 공백기 개월 수를 계산하고, 브릿지 자금 목표를 STEP 4에 기입했는가?
□ YES (1점) | □ NO (0점) — 공백기 동안 소득이 0인 달의 고정지출 합계가 최소 브릿지 목표입니다.
9
월 잔여금(C−D)이 음수인 달이 몇 달인지 파악했는가?
□ YES (1점) | □ NO (0점) — 음수 달이 3개월 이상이라면 브릿지 자금 계좌를 즉시 분리하세요.
10
IRP·연금저축을 연금이 아닌 방식으로 인출 시 기타소득세 16.5%가 부과됨을 알고, 인출 계획에 반영했는가?
□ YES (1점) | □ NO (0점) — 연금계좌는 반드시 마지막 순서로 남겨두어야 합니다.
준비도 점수 해석
8~10점 — 기입 완료 수준지금 당장 버킷·인출 순서 설계로 넘어갈 수 있습니다
5~7점 — 부분 완료 수준NO 항목을 이번 달 안에 하나씩 채워야 합니다
4점 이하 — 재점검 필요숫자 없이 총액만 잡고 있는 상태입니다. STEP 1부터 다시 시작하세요
🗓️시기별 실행 로드맵
체크시트를 완성한 뒤에는 언제까지 어떤 행동을 해야 하는지의 순서가 중요합니다. 아래 로드맵은 퇴직 예정일 기준으로 역산한 3구간 실행 순서입니다.
D
-6
-6
퇴직 6개월 전 — 숫자 확정 단계
nhis.or.kr에서 지역가입자 전환 후 건강보험료를 모의계산해 STEP 2에 기입
주택담보대출 잔여 원금·완납 예정일 확인 / 조기 상환 여부 검토
국민연금 예상 수령액 조회(nps.or.kr) → 공백기 개월 수 계산
이 체크시트 STEP 1~4 기입 완료 목표
D
-3
-3
퇴직 3개월 전 — 계좌 분리·인출 순서 확정 단계
버킷 1(1년 비상금) 목표 금액을 CMA·단기예금으로 이동 완료
브릿지 자금(공백기 충당) 계좌와 금액 확정
간병 발생 시 인출 계좌 1·2순위를 STEP 3에 기입 완료
STEP 5 준비도 진단 10문항 전 항목 YES 달성 목표
D
-0
-0
퇴직 당일 ~ 1개월 이내 — 제도 처리 단계
임의계속가입 신청 여부 최종 결정 및 신청(기한 약 2개월)
퇴직연금(DC) 운용 지시 변경 또는 IRP 이전 처리
건강보험 지역가입자 전환 확인 및 첫 고지서 금액 점검
STEP 4 기입표 실제 수치로 업데이트 → 이후 분기별 재점검
이 신호가 보이면 즉시 재점검하세요
| 경고 신호 | 의미 | 즉시 대응 |
|---|---|---|
| 고정지출(D) 합계가 수입(C)의 80% 초과 | 변동지출 없이도 매달 자산 인출 필요 | 즉시 인출 순서 재설계 |
| 건강보험료를 직장가입자 금액으로 기입함 | 퇴직 직후 실제 지출과 크게 다를 수 있음 | 즉시 nhis.or.kr 재계산 |
| 의료비 합계가 월 10만원 이하 | 치과·비급여·만성질환 미반영 가능성 | 재산정 월 15만원 이상 재기입 |
| 간병 인출 계좌 란이 공백 | 발생 시 IRP 먼저 건드리는 실수 위험 | 즉시 지정 STEP 3 작성 |
| 브릿지 자금 목표 금액이 0 또는 기입 안 됨 | 국민연금 공백기 현금흐름 공백 그대로 | 즉시 STEP 4 공백기 재계산 |
| 주택담보대출이 퇴직 후 3년 이상 남음 | 원금+이자가 고정지출 최상단 점유 | 즉시 조기 상환 vs 유지 비교 |
✅
다음 단계: 이 체크시트의 숫자가 채워졌다면, 그 숫자로 버킷 설계와 인출 우선순위를 구성해야 합니다. 합산 시뮬레이션과 3단계 버킷 구조는 주거·의료·간병비 합산(2026): 세 항목이 겹칠 때 월 얼마가 필요한가에서 이어서 확인하실 수 있습니다.
출처 & 참고 자료
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국민건강보험공단 — 보험료 모의계산기 / 임의계속가입 안내 국민건강보험공단 (nhis.or.kr)
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노인장기요양보험 — 급여 종류 및 본인부담 기준 국민건강보험공단 장기요양보험 (longtermcare.or.kr)
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국민연금공단 — 예상 수령액 조회 및 수령 시기 안내 국민연금공단 (nps.or.kr)
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통계청 가계동향조사 — 60세 이상 가구 고정지출 구조 통계청 (kostat.go.kr)
숫자가 채워졌다면 다음은 버킷 설계입니다
채운 숫자로 버킷 1·2·3을 어떻게 구성하고, 어느 계좌에서 먼저 인출할지 시뮬레이션으로 확인하세요.
주거·의료·간병비 합산 분석 보러 가기 →이 글의 내용은 2026년 기준이며 세법·건강보험료율·장기요양보험 기준 등 제도 개정에 따라 변경될 수 있습니다. 특정 금융상품 추천이 아닙니다. 기입표의 참고 범위는 공개 자료 기반 추정치이며, 개인 상황에 따라 크게 다를 수 있습니다. 최종 판단은 전문가 상담 후 본인이 결정하세요.
최종 업데이트: 2026년 · AI 자산관리 연구소
최종 업데이트: 2026년 · AI 자산관리 연구소
